Desvendando as FinTechs brasileiras

Recentemente a FIESP divulgou uma pesquisa sobre FinTechs (FINTECHS: Alternativas aos Bancos Tradicionais, http://www.fiesp.com.br/arquivo-download/?id=248865, acessado em 30/08/2018). A pergunta do slide 14: “O que motivaria a empresa a buscar crédito em instituições que não sejam os bancos tradicionais” teve 51,9% das respostas como melhores taxas de juros e tarifas.

Será que as Fintechs nacionais realmente oferecem crédito com taxas de juros baixas?

Antes de analisar os juros cobrados pelas Fintechs vamos dar uma olhada no cenário do endividamento do brasileiro:

·        Em março de 2018, 58,7 milhões de consumidores brasileiros tinham alguma conta com pagamento atrasado (39,64% da população acima de 18 anos. Fonte: Quase 40% da população com mais de 18 anos tem dívidas em atraso (https://www.valor.com.br/brasil/4519026/quase-40-da-populacao-com-mais-de-18-anos-tem-dividas-em-atraso).

·        Em agosto de 2018, 63,4 milhões de brasileiros tinham dívidas em atraso. Fonte: Brasil tem 'uma Itália' de inadimplentes (https://economia.uol.com.br/noticias/estadao-conteudo/2018/08/20/brasil-tem-uma-italia-de-inadimplentes.htm).

O caso da Júlia revelou que ela era uma funcionária autônoma que perdeu o emprego quando ficou grávida. Ela refinanciou o carro para pagar as contas mensais e em pouco tempo ficou cum uma dívida no cheque especial que era impossível de pagar. No mesmo artigo, a Rita afirmou que ela é equilibrista de contas. Tem mês em que a conta de luz é paga com atraso e em outros meses são as contas do condomínio, telefone e etc. que são eleitas para serem pagas com atraso.

A pergunta que não quer calar é porque as pessoas não estão fazendo os empréstimos baratos nas FinTechs para pagar as dívidas e se livrar das taxas de juros altíssimas dos bancos?

Os maiores bancos brasileiros respondiam em dezembro de 2016 por 83% dos empréstimos ao consumidor, 79% dos empréstimos consignados e 98% das hipotecas. Fonte: Conheça as FinTechs que tornam o empréstimo mais barato (https://conteudo.startse.com.br/mercado/mariana-rodrigues/conheca-as-fintechs-que-tornam-o-emprestimo-mais-barato/).

A Carol Nery afirmou no artigo "Fintechs com foco no pequeno empreendedor liberam crédito com juros até 70% menores" (https://www.gazetadopovo.com.br/economia/livre-iniciativa/fintechs-com-foco-no-pequeno-empreendedor-liberam-credito-com-juros-ate-70-menores-5wd1t6hgdqd60jovwg3b7v1yn/) que as operações de credito com a FinTechs são totalmente online e com prazo bem menor que os bancos tradicionais. Também foi afirmado que em 2016, a média dos juros cobrada pelos bancos para emprestar dinheiro para as empresas era de 4,5% ao mês, e as FinTechs cobravam 2,25%.

Como as FinTechs trabalham com estrutura de custos menor, elas podem oferecer credito aos empresários com taxa de juros reduzida. Fonte: Pesquisa inédita da Fiesp mostra como indústrias veem as FinTechs (http://www.fiesp.com.br/noticias/para-765-dos-empreendedores-fintechs-sao-boas-ou-excelentes-aponta-pesquisa-apresentada-em-seminario-na-fiesp/).

Como atualmente existem 442 FinTechs no Brasil, é possível acreditar que elas operam em regime de forte concorrência na oferta de credito para as pessoas físicas e jurídicas. Para clarificar a questão da taxa de juros cobrada nos empréstimos vamos simular o caso de um empréstimo para pessoas física de dois mil reais que será pago em doze parcelas mensais.

Simplic (https://www.simplic.com.br/aff/creditas?utm_source=creditas&utm_campaign=site&utm_medium=aff) = 12 x 399,15 = 4.789,80

Geru (https://www.geru.com.br/emprestimos/?utm_source=creditas&utm_campaign=cpa) = entre 12 x 192 = 2,304,00 até 12 x 240 =  2.880,00

ferratum money (https://www.ferratum.com.br/?utm_source=creditas&utm_medium=affiliates&utm_campaign=creditas_site_0001) = 12 x 323,29 =  3.879,48

MoneyMan (https://app.easycredito.me/produto/emprestimo-pessoal-moneyman) = 12 x 380,04 = 4.560,48

Rebel (https://app.easycredito.me/produto/emprestimo-pessoal-online-rebel) = 12 x 224,38 = 2.692,56

Emprestto (https://app.easycredito.me/produto/emprestimo-pessoal-emprestto) = 12 x 501,85 = 6.022,20

Wecash (https://app.easycredito.me/produto/emprestimo-pessoal-wecash) = 12 x 343,32 = 4.119,84

Creditas (https://app.easycredito.me/produto/emprestimo-com-garantia-de-veiculo-creditas) = 12 x 186,69 = 2.240,28 (exige garantia de veículo quitado)

VIACERTA (https://app.easycredito.me/produto/emprestimo-pessoal-viacerta) = 12 x 337,67 = 4.052,04

Comparador de taxa de juros Buscacred (https://www.buscacred.net/credito-pessoal/taxas-de-juros-credito-pessoal) = 12 x 167,86 = 2.014,32 no BANCO CCB BRASIL S.A. = 12 x 182,90 = 2.194,80 no BANCO SAFRA S.A. = 12 x 213,60 = 2.563,20 no BANCO DO BRASIL S.A. = 12 x 218,83 = 2.625,96 na CAIXA ECONOMICA FEDERAL.

Comparador taxa de juros comparabem (https://comparabem.com.br/emprestimos-pessoais/result) = 12 x 187,84 = 2.284,00 no BANCO DO BRASIL S.A. = 12 x 210,89 = 2.531,00 no Trigg (exige garantia veicular).

Na nossa simulação a melhor condição (sem exigência de veículo quitado) em uma Fintech para um empréstimo pessoal pago em doze parcelas foi obtida na Rebel (2 x 224,38 = 2.692,56). O comparador de taxa de juros Buscacred revelou taxa de juros menos no BANCO DO BRASIL S.A. (12 x 213,60 = 2.563,20). O comparador de taxa de juros comparabem também revelou taxa de juros menor no BANCO DO BRASIL S.A. (12 x 210,89 = 2.531,00).